火災保険で外壁修理はできる？ひび割れが補償される条件を解説

火災保険とは

火災保険で修理できるものは、火災による損害だけではありません。契約内容に応じて、風災・雹災・水災、物体の落下・飛来・衝突、盗難などによる建物や家財の損害も補償されます。火災保険で直せるものには外壁も含まれますが、損害の原因が契約上の補償対象であり、外壁が「建物」として保険の対象に含まれていることが条件です。火災保険で補償されるおもな事故・自然災害は、以下のとおりです。

支払われる保険金は、修理業者の見積額だけでなく、保険会社が認定した損害額、契約時の評価基準、保険金額、自己負担額などに基づいて決まります。損害が補償対象になるか、自己負担があるかは契約によって異なるため、被害に気づいたら保険会社または代理店へ相談しましょう。

火災保険で補償される可能性がある風災

火災保険で風災による外壁被害の補償を受けるには、風災補償を付けた契約で、台風・暴風・竜巻などの風と損害との因果関係が認められることが必要です。「最大瞬間風速20m以上」や「修理費20万円以上」がすべての契約に共通する条件ではありません。損害額が20万円以上の場合のみ支払う契約や、一定の自己負担額を差し引く契約などがあるため、保険証券や約款で確認しましょう。

保険金請求権は、原則として権利を行使できる時から3年を経過すると、時効により消滅します。ただし、起算点は保険金の種類などによって異なります。時間がたつほど事故原因の確認が難しくなるため、被害に気づいたらすみやかに保険会社または代理店へ連絡することが大切です。なお、以下の場合は風災として認められず、火災保険を適用できない可能性が高いでしょう。

外壁の亀裂から生じた雨漏りなどは、経年劣化によるものか風災によるものかの判断が難しい場合があります。損害箇所と発見時の状況を写真で記録し、まず保険会社または代理店へ連絡しましょう。リフォーム会社の調査報告書が資料になる場合もありますが、補償対象かどうかは契約内容と保険会社の調査結果に基づいて判断されます。

※ 参考1：日本損害保険協会「風水雪災等による損害を補償する損害保険」
※ 参考2：日本損害保険協会「保険金請求の時効とは？」

火災保険の種類

火災保険は、補償内容によって次のような種類に分けられます。

住宅火災保険

住宅火災保険では、洪水や高潮など台風に伴う水災は通常、補償対象外です。一方、台風・旋風・竜巻・暴風などの強風による損害は「風災」として扱われます。ただし、商品や契約によって補償範囲や自己負担額が異なるため、保険証券や約款を確認しましょう。

住宅総合保険

住宅総合保険では水災による被害も補償されるため、洪水などの水害が起こりやすい地域に住んでいる場合は、加入を検討しましょう。

このほか、補償範囲を広げた住まいの総合保険もあり、商品ごとに補償内容や自己負担額が異なります。地震・噴火、またはこれらによる津波を原因とする損害は、原則として火災保険では補償されません。地震による損害に備えるには、火災保険に地震保険をセットして契約することを検討しましょう。なお、火災保険によっては地震火災費用保険金などが支払われる場合もあるため、契約内容を確認してください。

※ 参考：日本損害保険協会「火災保険は、どのような保険ですか」

外壁・サイディング修理で火災保険が適用されるまでの流れ

外壁・サイディング修理で火災保険が適用されるまでの流れは、次のとおりです。

【1】保険会社へ連絡

被害を受けたら、まず保険会社へ連絡します。連絡後、申請に必要な書類が送付されるため、事前に以下の内容を確認しておきましょう。

保険金請求では、損害状況がわかる写真の提出を求められるのが一般的です。応急処置や修理を行う前に、被害箇所の近景と周辺を含む写真を撮っておきましょう。家全体の写真など、ほかに必要な撮影内容があるかは保険会社または代理店へ確認してください。

【2】外壁修理業者へ連絡

保険会社への連絡と並行して、外壁修理業者に被害の調査や修理見積もりを依頼します。ただし、保険金の支払可否や金額が決まる前に工事契約を結ぶと、保険金で賄えない修理費や解約料を負担するおそれがあります。契約前に見積書の内容を保険会社へ共有し、保険金請求は加入者自身で進めましょう。雨漏りなどで応急処置が必要な場合は、損害箇所の写真を残し、作業前に保険会社へ相談してください。

※ 参考：日本損害保険協会「住宅の修理などに関するトラブルにご注意」

【3】必要書類を保険会社へ提出

保険金請求に必要な書類は、事故の内容や保険会社によって異なります。一般的には、次のような書類の提出を案内されます。

罹災証明書、登記事項証明書、印鑑証明書などが必要になる場合もありますが、すべての請求で一律に提出するものではありません。保険会社または代理店の案内に従い、必要な書類をそろえましょう。

※ 参考：日本損害保険協会「事故が発生した場合の保険金請求手続き」

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【4】保険会社による損害調査

提出した書類と契約内容をもとに、保険会社が事故状況や損害状況を調査します。必要に応じて、保険会社が専門の調査会社や鑑定人に委託し、現地調査を行うこともあります。

調査後、保険会社から支払対象となる損害の範囲と保険金額について説明があります。保険金額は、保険会社が認定した損害額、契約上の保険金額や評価基準、自己負担額などに基づいて決まり、修理業者の見積額がそのまま支払われるとは限りません。経年劣化による損傷など、契約上の免責事項に該当する損害は補償対象外です。

※ 参考：日本損害保険協会「事故が発生した場合の保険金請求手続き」

外壁修理の費用相場

外壁修理に火災保険が適用されるかどうかは、修理費が20万円以上かだけで決まるものではありません。契約によって、一定額以上の損害を支払対象とする場合や、自己負担額を差し引いて支払う場合があります。加入中の保険証券や約款を確認した上で、おもな外壁修理の費用相場も見てみましょう。

症状・補修方法	部分補修の費用相場
細いひび割れ（シール工法）	300〜1,500円／m
幅0.3mm以上のひび割れ（Uカットシール工法）	1,700〜5,000円／m
目地の劣化（コーキングの打ち増し）	500〜900円／m
目地の劣化（コーキングの打ち替え）	700〜1,500円／m
タイルの浮き（樹脂注入・ピンニング）	1,000〜3,000円／箇所
金属部分のサビ（ケレン・錆止め・上塗り）	3,000〜6,000円／㎡
汚れ（高圧洗浄）	200〜300円／㎡
カビ・コケなどの汚れ（バイオ洗浄）	250〜400円／㎡

例えば、30坪前後の戸建て全体でコーキングを打ち替える場合は12万〜40万円が相場です。費用は被害状況や施工範囲、材料、仮設足場の有無などによって異なります。外壁修理業者へ調査を依頼し、正確な見積もりを出してもらいましょう。

※ 参考：日本損害保険協会「風水雪災等による損害を補償する損害保険」

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外壁修理に利用できる補助金制度

通常の外壁塗装や経年劣化の補修は火災保険の対象外ですが、自治体が独自の補助制度を設けている場合があります。2026年9月現在、国の「みらいエコ住宅2026事業」では、原則として2016年12月31日以前に新築された住宅を対象に、一定の条件を満たす外壁の断熱改修が補助対象です。外壁塗装やひび割れ補修など、断熱性能の向上を伴わない一般的な外壁工事は対象になりません。

補助を受けるには、登録事業者と工事請負契約を結び、対象となる居室で所定の省エネ改修を行う必要があります。交付申請の予約期限は遅くとも2026年11月16日、交付申請の期限は遅くとも同年12月31日です。ただし、予算上限に達した時点で受付が終了します。自治体独自の制度も含め、着工前に対象条件と申請時期を確認しましょう。

※ 参考1：みらいエコ住宅2026事業「リフォームの対象要件」
※ 参考2：みらいエコ住宅2026事業「躯体の断熱改修」

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外壁修理に火災保険が適用されない場合の対処法

災害による外壁の破損でも、災害との因果関係が認められないなどの理由で、火災保険が適用されない場合があります。支払対象外とされたときは、理由を確認したうえで、追加資料の提出や相談窓口の利用を検討します。

追加書類を保険会社に提出する

火災保険が適用されない場合は、保険会社に支払対象外とした理由を確認し、追加で提出できる資料があるか相談しましょう。被害直後の写真、事故日時を確認できる資料、修理業者の調査報告書などが判断材料になる場合があります。ただし、追加資料を提出しても、契約の補償範囲外や経年劣化による損傷であれば保険金は支払われません。

保険会社の苦情・相談窓口に申し出る

支払対象外となった理由を確認し、追加資料を提出しても納得できない場合は、保険会社の苦情・相談窓口へ申し出ることを検討しましょう。申し出る前に、保険会社から示された理由、約款の該当箇所、調査結果を整理しておくと相談しやすくなります。

※ 参考：日本損害保険協会「事故が発生した場合の保険金請求手続き」

そんぽADRセンターに相談

保険会社との話し合いで解決しない場合は、そんぽADRセンターへ相談できます。相談や苦情解決手続では、専門の相談員による説明・助言や、保険会社への苦情内容の通知が行われます。それでも解決しない場合は、中立・公正な紛争解決委員が和解案の提示などを行う紛争解決手続を申し立てることができます。

※ 参考：日本損害保険協会「相談対応、苦情・紛争の解決（そんぽADRセンター）」

火災保険の申請サポート業者に依頼する場合の注意点

訪問販売での強引な契約

被災地域を訪問し、契約を強引に迫る業者には注意が必要です。解約を申し出ると、高額な手数料を請求されるケースもあります。訪問販売を受けてもその場では契約せず、ほかの業者からも見積もりを取って比較してください。契約してしまっても、契約書面を受け取った日を含む8日以内であれば、クーリング・オフ^※によって無条件で解約できる可能性があります。

※ 訪問販売などの取引において、契約したあとでも一定の期間内であれば一方的に無条件で契約を解除できる制度のこと

高額な申請サポート料金の提示

保険金の申請サポート業者と契約し、支払われた保険金の一定割合を手数料として請求されるトラブルがあります。保険金請求は加入者自身で行うのが基本です。契約内容や補償範囲がわからない場合は、保険会社や代理店へ無料で相談できます。サポートを依頼する前に、手数料や解約条件、修理契約との関係を書面で確認し、契約は慎重に判断してください。

※ 参考：日本損害保険協会「住宅の修理などに関するトラブルにご注意」

虚偽の申請

実際は経年劣化で外壁が破損しているにもかかわらず、「風災として申請できます」「風災以外の破損も請求できます」などと言って契約を迫る業者もいます。経年劣化による破損が明確な場合に風災として申請すると、保険金詐欺に該当する可能性があります。虚偽の申請を持ちかけられても、応じてはいけません。

修理代金の全額前払いを要求

リフォーム工事では、契約時や着工時に前金を支払い、残額を工事の進捗に応じて分割で支払う場合があります。ただし、高額な工事代金を全額前払いする契約は避け、完成後の支払いが中心となる条件を選びましょう。支払時期と金額、工期、工事が遅れた場合の取り扱いも契約書で確認してください。

※ 参考：国民生活センター「高額な前金を支払ったのに…リフォーム工事の契約トラブル」

無料修理の提案

「火災保険で無料修理できる」とうたって契約を迫る業者もいますが、保険金の支払可否や金額は審査が終わるまでわかりません。説明とは異なり、最終的に自己負担が発生する可能性もあります。審査前から無料を断言する業者との契約は避けてください。

火災保険での外壁修理はどこに頼む？業者の選び方

火災保険を利用した外壁修理の経験が豊富な業者を選ぶ

火災保険を利用した外壁修理の実績が豊富な業者なら、保険金請求に関する助言や、被害状況に応じた見積もりを受けやすくなります。経験が乏しい業者では、手続きが滞ったり、見積額と保険金額に差が出たりすることもあります。施工事例や対応実績を確認し、依頼先を選びましょう。

複数の業者から相見積もりを取る

外壁修理の見積額は、外壁の状態や被害範囲、使用する材料などによって異なります。1社だけでは相場を判断しにくいため、複数社から見積もりを取り、金額と工事内容を比較しましょう。

【Q&A】火災保険での外壁修理に関するよくある質問

経年劣化による外壁塗装は火災保険の対象になる？

経年劣化や自然の消耗による外壁の損傷は、火災保険の補償対象外です。一方、風災・雪災のほか、契約で補償される物体の落下・飛来・衝突など、偶然な事故による損傷は補償対象になる可能性があります。原因と補償範囲を保険会社または代理店へ確認しましょう。

外壁塗装に火災保険を使うデメリットは？

外壁塗装に火災保険を使う際は、保険金で工事費の全額を賄えるとは限らない点に注意が必要です。保険会社が認定した損害額や自己負担額などに基づいて保険金額が決まるため、不足分が生じる場合があります。また、経年劣化による外壁塗装は補償対象外です。保険金の支払可否や金額が決まる前に工事契約を結ばず、契約内容と見積書を保険会社へ確認しましょう。

外壁のひび割れは火災保険を利用して修理できる？

風災や雪災など、補償対象の災害による外壁のひび割れの場合は、火災保険を利用して修理できる可能性があります。

サイディングの浮きは火災保険の対象になる？

台風などの強風の影響でサイディングが浮いてしまった場合は、火災保険の対象になる可能性があります。

外壁に車をぶつけた場合は火災保険の対象になる？

加入している火災保険に「建物外部からの物体の落下・飛来・衝突」などの補償が含まれていれば、車の衝突で壊れた外壁が補償対象になる可能性があります。運転者や事故状況によって扱いが異なるため、契約の補償範囲と免責事項を確認し、保険会社または代理店へ相談しましょう。

凍害による外壁修理は火災保険の対象になる？

凍害による外壁の損傷は経年劣化との区別が難しく、火災保険の対象外と判断される可能性が高いでしょう。被害が見つかった場合は、リフォーム業者と保険会社へ相談し、原因や補償範囲を確認してください。