年収500万でリフォームローンは組める？月々の返済額を抑えるコツも

リフォームローンの返済に関わるお金の種類

リフォームローンを検討する際は、以下の内容を把握しておくことが大切です。

ローンを返済する際には、借りたお金をそのまま返すのではなく、手数料である金利を支払わなければなりません。

もし金利にかかるトータルコストや毎月の返済額を抑えたいなら、自己資金を用意し、契約時に頭金を支払いましょう。

リフォームローンは最大いくらまで借入できるの？

リフォームローンの最大借入額は、一般的に以下の金額が目安とされています。

＞＞有担保型と無担保型についてくわしくはこちら

なお、借入限度額はリフォームローンを提供している金融機関によって異なります。

小規模なリフォームなら「無担保型」で問題ありませんが、増築など大規模な工事が伴うリフォームの場合は「有担保型」の契約が必須となるケースもあります。

リフォームローンは何年まで借入できるの？

リフォームローンの借入期間は、タイプ別に以下の期間が設定されています。

＞＞有担保型と無担保型についてくわしくはこちら

このように、土地や建物を担保にして契約する「有担保型」のほうが、最長35年と借入期間が長く設定されています。

リフォームローンにおける月々の返済シミュレーション

ここでは、リフォームローンにおける月々の返済額を、年収別に見ていきましょう。

なお、返済シミュレーションにおけるリフォームローンの返済条件は、以下のとおりです。

【パターン1】年収300万円

年収が300万円の場合、1,050万円まで借り入れ可能です。

なお、月々の返済額は、以下のとおりです。

頭金	月々の返済額
なし	111,368円
500万円	58,336円

年収が300万円の場合、頭金がないと月々の返済額は10万円を超えてしまいますが、頭金を500万円用意できれば、ワンルームの賃貸アパートくらいの費用まで抑えられます。

【パターン2】年収500万円

年収が500万円の場合、1,750万円まで借り入れ可能です。

なお、月々の返済額は、以下のとおりです。

頭金	月々の返済額
なし	185,614円
500万円	132,581円

年収が500万円の場合は、頭金の有無に関わらず月々の返済額が10万円を超えてしまいます。

そのため、金銭的な余裕がない場合には、借入期間を延ばすことを検討しましょう。

【パターン3】年収1,000万円

年収が1,000万円の場合、3,500万円まで借り入れ可能です。

なお、月々の返済額は、以下のとおりです。

頭金	月々の返済額
なし	371,229円
500万円	318,196円

年収が1,000万円の場合は、どちらの条件も月々の支払い額が高額となります。

そのためリフォームローンを検討する際には、金利が低い商品を見つけるか「有担保型」で無理のない返済計画を立てるようにしましょう。

リフォームローンの返済額を抑えるコツ

リフォームローンの返済額が高いとお困りの人は、月々の返済額を抑えるコツを覚えておくことが重要です。

【コツ1】頭金を支払う

リフォームローンは、頭金を増やすことで返済額を抑えやすくなります。

貯蓄にある余裕があるという人は、契約時に頭金を支払っておくと良いかもしれません。

【コツ2】ボーナス払いを活用する

リフォームローンの月々の返済額を抑えたいなら、ボーナス払いを活用しましょう。

例えば、月々10万円ずつ支払う返済スタイルの場合には、完済するまで10万円の支払いが続きます。

一方でボーナス払いを組み合わせれば、月々10万円にプラスしてボーナスを支払うことから、月あたりの返済額を抑えやすくなるのが魅力です。

リフォームローンの控除シミュレーション

リフォームローンの種類によっては、住宅ローン控除を適用することで、所得税・住民税の節税が可能です。

自分の年収だと、いくらの控除を受けられるのかチェックしてみましょう。

【控除1】年収300万円

年収300万円の人が、以下の条件でローンの返済を続けた場合、控除額は以下のとおりです。

• 借入上限額：1,050万円
• 月々の返済額：5万円（年間60万円）

控除期間 （10年の場合）	残高	控除額
1年目	990万円	69,300円
2年目	930万円	65,100円
3年目	870万円	60,900円
4年目	810万円	56,700円
5年目	850万円	59,500円
6年目	790万円	55,300円
7年目	730万円	51,100円
8年目	670万円	46,900円
9年目	610万円	42,700円
10年目	550万円	38,500円
合計	－	476,700円

本項の条件では最大控除額21万円/年に達しないことから、満額の控除を受けられます。

【控除2】年収500万円

年収500万円の人が、以下の条件でローンの返済を続けた場合、控除額は以下のとおりです。

• 借入上限額：1,750万円
• 月々の返済額：10万円（年間120万円）

控除期間 （10年の場合）	残高	控除額
1年目	1,630万円	114,100円
2年目	1,510万円	105,700円
3年目	1,390万円	97,300円
4年目	1,270万円	88,900円
5年目	1,150万円	80,500円
6年目	1,030万円	72,100円
7年目	910万円	63,700円
8年目	790万円	55,300円
9年目	670万円	46,900円
10年目	550万円	38,500円
合計	－	76万3,000円

前項と同様に最大控除額21万円/年を超えないことから、満額の控除を受けられます。

【控除3】年収1,000万円

年収1,000万円の人が、以下の条件でローンの返済を続けた場合、控除額は以下のとおりです。

• 借入上限額：3,500万円
• 月々の返済額：25万円（年間300万円）

控除期間 （10年の場合）	残高	控除額
1年目	3,200万円	224,000円 （最大控除額21万円）
2年目	2,900万円	203,000円
3年目	2,600万円	182,000円
4年目	2,300万円	161,000円
5年目	2,000万円	140,000円
6年目	1,700万円	119,000円
7年目	1,400万円	98,000円
8年目	1,100万円	77,000円
9年目	800万円	56,000円
10年目	500万円	35,000円
合計	－	128万1,000円

1年目のみ最大控除額21万円/年を超過するため、控除額が減少します。

満額の控除は受けられませんが、100万円を超える節税が可能です。

リフォームローンで利用できる補助金制度

リフォームローンの月々の返済額を抑えたいなら、補助金制度を活用しない手はありません。

国や自治体などから、以下のような補助金が提供されています。

一部費用を負担してもらえるため、毎月の支払額を抑える目的で利用してみましょう。

＞＞具体的な補助金の額などについてはこちらから

ローン申請をサポートしてくれるリフォーム会社の選び方

リフォームローンの返済や控除、補助金制度の活用などを理解したうえでローンの申請をしたいなら、お金のサポートを受けられるリフォーム会社に相談しましょう。

リフォーム会社を選ぶ際には、以下のチェックが大切です。

リフォーム会社によってサポート範囲や実績が異なります。

満足のいくリフォームをするためにも、お客様ファーストな会社を探してみましょう。

＞＞リフォームとローンの両方にくわしい業者を探すなら

リフォームローンの月々の返済についてよくある質問

リフォームローンは年収200万円でも組めるの？

年収200万円の人でもリフォームローンを契約できます。

ただし、借入額が低くなるため大規模リフォームに対応しにくくなることに注意しましょう。

リフォームローンの返済は収入の何割が目安なの？

リフォームローンの返済額は、年収の3割程度を目安にしましょう。

なお、リフォームローンの返済負担率はおよそ30～35%。

早く支払いを終えたいなら3割程度、生活にゆとりを持ちたいという場合には2割程度だと考えてみてはいかがでしょうか。

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