リフォームローンの審査はゆるい？審査に通らない原因を解説

審査がゆるいリフォームローンはある？

リフォームローンの審査の通りやすさは、申込者の収入や借入状況、金融機関の審査基準によって変わります。銀行名や金融機関の種類だけで「審査がゆるい」と判断することはできません。年収や勤続年数などの申込条件は商品ごとに異なります。審査が不安な方は、自分が条件を満たす商品を絞り込むことから始めましょう。なお、申込条件を満たしたうえで、金融機関や保証会社の審査を受ける必要があります。

リフォームローンの審査項目一覧

リフォームローンの審査では、一般的に次の項目が確認されます。

確認項目	具体的な内容
国籍・在留資格	日本国籍のほか、永住許可などで申込可能か
借入時・完済時の年齢	商品の年齢条件を満たすか
年収・返済負担	安定した収入があり、他の借入れも含めて返済できるか
雇用形態・勤続年数	給与所得者、自営業者、契約社員・パートなどの取扱条件を満たすか
借入希望額・資金使途	借入上限と、対象となる工事・住宅の条件に合うか
担保	有担保型では対象不動産の評価や抵当権の設定が必要か。無担保型では担保不要
営業エリア	居住地や勤務地が商品の対象地域に含まれるか
団体信用生命保険	加入が必要な商品では、健康状態などの加入条件を満たすか
保証	保証会社・保証機関の保証や連帯保証人が必要か
信用情報・返済履歴	ローンなどの借入残高や延滞状況に問題がないか

年齢や収入、勤続年数は、多くの金融機関が審査で確認する項目です。住宅ローン全般を対象とした国土交通省の2025年度調査では、完済時年齢を考慮する金融機関は98.4%、年収は94.2%、勤続年数は93.9%でした。リフォームローンを申し込む際も、まずはこうした基本条件を押さえておきましょう。

※ 参考1：国土交通省「令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査」結果報告書（2026年6月5日訂正版）
※ 参考2：国土交通省「民間住宅ローンの実態に関する調査」／最新版・訂正履歴

リフォームローンの審査で押さえたいポイント

審査が不安な方は、申込前に健康状態、収入、勤続年数、返済履歴の4つを確認しておきましょう。

団体信用生命保険に加入できる

団体信用生命保険（団信）は、借りた方が亡くなるなどした際に、保険金でローンの残高を返済するための保険です。加入が必要な商品では、健康状態の告知などをもとに保険会社が加入できるかを判断します。持病などで健康面に不安がある方は、加入条件を緩和した団信を選べるか、金融機関に相談してみましょう。

収入が安定している

リフォームローンの審査では、返済を続けられるだけの安定した収入があるかが確認されます。たとえば、中央労働金庫では前年税込年収150万円以上などが申込条件となっており、源泉徴収票や給与証明書などで収入を確認します。毎月の返済額を考えるときは、住宅ローンや自動車ローンなど、すでに返済している借入れも含めて家計に無理がないかを見ておきましょう。

※ 参考1：中央労働金庫「リフォームローン商品概要説明書」（2025年4月1日付・現行案内から参照）
※ 参考2：中央労働金庫「リフォームローン（無担保型）」

勤続年数の条件を満たしている

勤続年数の条件は、金融機関や働き方によって異なります。中央労働金庫のリフォームローンでは、同じ勤務先で1年以上、自営業者など給与所得以外の方は3年以上が条件です。勤続3年未満でも申し込める商品があるため、転職して間もない方も、まずは候補となるローンの条件を確かめてみましょう。

※ 参考：中央労働金庫「リフォームローン商品概要説明書」（2025年4月1日付・現行案内から参照）

過去に返済の遅れがない

ローンやクレジットの返済状況は、リフォームローンの審査でも確認されます。支払遅れがある場合は解消し、現在の借入残高も確認しておきましょう。過去の支払状況が気になる方は、信用情報機関に自分の情報を開示してもらう方法があります。たとえばCICでは、契約内容や支払状況などのクレジット情報を、契約期間中と契約終了後5年間保有しています。延滞を解消したあとも、記録が残る場合があります。

※ 参考1：CIC「CICが保有する信用情報」／支払状況・保有期間
※ 参考2：CIC「信用情報開示報告書の見方」／延滞解消後の記録

リフォームローンを相談できる銀行・窓口4選

リフォーム資金の借入先として、4つの銀行・窓口を紹介します。工事費だけを借りたいのか、住宅ローンの借換えも合わせて行いたいのかによって、選ぶ商品が変わります。借入額や期間、担保の有無を比べてみましょう。

金融機関・窓口	商品・借入方法	借入額
イオン銀行※1	リフォームローン（無担保）	30万～500万円
ヤマダファイナンスサービス※2	ヤマダNEOBANK住宅ローンの借換えにリフォーム資金を上乗せ（有担保）	500万円～3億円（住宅ローン全体）
JAバンク※3	JAリフォームローン	JAによって異なる。例：JA秋田たかのすは10万～2,000万円
中央労働金庫※4	リフォームローン（無担保型）	1万～2,000万円

※1：イオン銀行「リフォームローン」（2026年10月の案内）
※2：ヤマダファイナンスサービス「ヤマダNEOBANK住宅ローン」商品概要／ヤマダホームズ「リフォームローンのご案内」／借換え・家具家電資金の説明
※3：JAネットローン「JA秋田たかのす・リフォームローン商品概要」
※4：中央労働金庫「リフォームローン商品概要説明書」（2025年4月1日付・現行案内から参照）

イオン銀行

イオン銀行のリフォームローンは、借入時に決まった金利が完済まで変わらない全期間固定型です。金利の変動を気にせず返済計画を立てられます。申込条件には、前年度税込年収200万円以上で、安定した収入が継続して見込めることなどがあります。

項目	概要
商品名	リフォームローン
金利（2026年10月借入分）	年6.25%（全期間固定・保証料込み）
手数料・諸費用	事務手数料は無料。印紙代・振込手数料は別途必要
担保・保証人	不要（保証会社の保証を利用）
借入額	30万～500万円
借入期間	1～10年

※ 参考1：イオン銀行「リフォームローン」商品概要説明書（2025年4月21日付・現行案内から参照）
※ 参考2：イオン銀行「各種ローン金利」／2026年10月1日～31日借入分

ヤマダファイナンスサービス

ヤマダ電機（ヤマダデンキ）でリフォームを検討していて、住宅ローンの借換えと合わせて費用を借りたい方は、ヤマダNEOBANK住宅ローンが選択肢になります。相談窓口はヤマダファイナンスサービスで、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンを取り扱っています。住宅を担保に入れるため、無担保のリフォームローンとは手続きや費用が異なります。借換えにかかる手数料も含めて、返済負担がどう変わるかを相談しましょう。

項目	概要
商品名	ヤマダNEOBANK住宅ローン
借入方法	住宅ローンの借換えにリフォーム資金を上乗せ
金利（2026年10月実行分）	変動金利・通期引下げプランの例：年1.600%（借入額が物件価格の80%以下）、年1.700%（80%超）。審査結果・借入期間などによる上乗せあり
事務取扱手数料	借入額の2.2%（税込）
担保	住宅の土地・建物を担保に入れる（第1順位の抵当権を設定）
借入額	500万円～3億円（住宅ローン全体の金額）
借入期間	1～50年（借換え時は借入状況などにより決定）

※ 参考1：ヤマダファイナンスサービス「ヤマダNEOBANK住宅ローン」商品概要
※ 参考2：ヤマダファイナンスサービス「金利情報」／2026年10月実行分
※ 参考3：ヤマダホームズ「リフォームローンのご案内」／借換え・家具家電資金の説明

JAバンク

JAバンクのリフォームローンは、農家以外の方も利用できる商品です。借入額や期間、金利はJAごとに異なり、住んでいる地域や勤務地、組合員資格などの条件があります。近くのJAで、工事内容や希望する返済期間に合う商品を相談してみましょう。

項目	概要
商品名	JAリフォームローン
金利	利用するJA・金利タイプによって異なる
手数料・保証料	利用するJA・保証機関によって異なる
担保・保証人	保証機関の保証を利用し、原則不要
借入額の例	JA秋田たかのす：10万～2,000万円（1,500万円超は店頭申込）
借入期間の例	JA秋田たかのす：最長20年（15年超は店頭申込）

※ 参考1：JAバンク「リフォームローン」／各JAの条件を確認する案内
※ 参考2：JAネットローン「JA秋田たかのす・リフォームローン商品概要」

中央労働金庫

中央労働金庫のリフォームローンは、担保なしで最長20年の返済期間を選べる商品です。関東1都7県に住んでいる、または勤務している方などが対象で、労働組合のない会社に勤めている方も利用を相談できます。繰上返済の手数料は無料で、家計に余裕ができたときに返済を進めやすいのも特徴です。

項目	概要
商品名	中央労働金庫リフォームローン（無担保型）
変動金利（2026年10月現在）	団体会員：年3.300%、生協会員：年3.500%、一般勤労者：年4.575%
固定金利（2026年10月現在）	団体会員：年5.400%、生協会員：年5.600%、一般勤労者：年6.400%
金利の適用条件	会員区分に応じた提示金利。取引条件による引下げや団信の種類による上乗せあり
手数料等	繰上返済は無料。会員区分により入会・出資が必要な場合あり
担保・保証	担保不要。指定保証機関の保証と団体信用生命保険への加入が必要
借入額	1万～2,000万円（雇用形態・審査によって上限が異なる）
借入期間	最長20年

※ 参考1：中央労働金庫「無担保ローン金利」（2026年10月1日更新）
※ 参考2：中央労働金庫「リフォームローン商品概要説明書」（2025年4月1日付・現行案内から参照）

リフォームローンを組む際の注意点

申込条件を満たすリフォームローンが見つかったら、金利、手数料、相談のしやすさの3点を比較しましょう。

複数の金融機関で金利を比較する

金利を比べるときは、固定金利か変動金利か、保証料が含まれているかを確認します。給与振込などの取引によって金利が下がる商品もあるため、自分に適用される条件で比較しましょう。

複数の商品の返済シミュレーションを使い、同じ借入額・返済期間で毎月の返済額を比べてみましょう。変動金利を選ぶ場合は、金利が上がったときにも返済できる余裕を持たせておくと安心です。

※ 参考1：横浜銀行「リフォームローン」／2026年10月9日時点の案内
※ 参考2：イオン銀行「各種ローン金利」／2026年10月1日～31日借入分

手数料を確認する

契約時や繰上返済時にかかる手数料も、商品ごとに比べましょう。商品手数料が無料でも、印紙代や振込手数料などが別にかかる場合があります。主な手数料には、取扱手数料や繰上返済手数料があります。手数料には定額のものと、借入額に一定の割合を掛けて計算するものがあります。借入時にかかる費用と返済中にかかる費用を分けて、利息と合わせた負担を確認しておきましょう。

金融機関の評判を確認する

口コミや評判は、窓口の対応や手続きの進めやすさを知る参考になります。相談時には、返済額の説明の分かりやすさや、必要書類・借入れまでの流れを丁寧に案内してもらえるかを確かめましょう。

リフォームローンの審査についてよくある質問

リフォーム会社提携の信販会社はローンが通りやすいの？

提携の有無だけで、審査の通りやすさは判断できません。提携ローンでも、信販会社による審査があります。リフォーム会社では、工事内容に合う提携商品の案内や申込手続きのサポートを受けられる場合があります。利用できるローンを相談し、紹介された商品の金利や手数料、毎月の返済額を銀行のローンと比べて検討しましょう。

イオン銀行のリフォームローン審査に落ちる理由は？

年齢や年収などの申込条件を満たしていない場合や、保証会社の保証が受けられない場合は、利用できません。主な申込条件は次のとおりです。

年金受給者・学生・無職の方は対象外です。これらの条件を満たしていても、銀行と保証会社の審査結果によっては利用できない場合があります。

※ 参考1：イオン銀行「リフォームローン」商品概要説明書（2025年4月21日付・現行案内から参照）
※ 参考2：イオン銀行「リフォームローン」（2026年10月の案内）

リフォームローンの仮審査に通っても本審査に落ちることはある？

はい、仮審査に通っても、本審査で借りられないことはあります。提出書類と申告内容に違いがあった場合や、融資までに勤務先・借入状況などが変わった場合は、結果が変わる可能性があります。書類をそろえ、申込内容に変更が生じたら早めに金融機関へ伝えましょう。

仮審査から借入れまでの流れは、以下の記事でも解説しています。

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