フルリフォームやフルリノベーションを検討する際、金利の低い住宅ローンが利用できるか疑問に思う方は少なくありません。

結論からお伝えすると、一定の条件を満たせばフルリフォームでも住宅ローンを利用することは可能です。一般的なリフォームローンよりも金利が低く、返済期間も長く設定できるため、月々の返済負担を大幅に抑えられる可能性があります。

本記事では、フルリフォームで住宅ローンを活用するための条件やメリット、通常のリフォームローンとの違いについて解説します。

フルリフォームで住宅ローンは利用できるのか

フルリフォームやフルリノベーションの資金として、住宅ローンを利用することは可能です。ただし、どのようなリフォームでも使えるわけではなく、主に中古物件の購入と同時にリフォームする場合や現在返済中の住宅ローンを借り換える場合などが対象となります。これを＂リフォーム一体型住宅ローン＂と呼ぶこともあります。

単に手持ちの家の工事をするだけの場合は、原則としてリフォームローンを利用することになりますが、工事規模が大きくフルリフォームに該当する場合は、銀行によって住宅ローンのような条件で借りられるケースもあります。まずは、一般的なリフォームローンと住宅ローンの違いを理解しましょう。

フルリフォームにおける住宅ローンとリフォームローンの違い

フルリフォームを行う際に、住宅ローンを利用する場合とリフォームローンを利用する場合では、金利や借入期間に大きな差が出ます。それぞれの特徴を比較した表が以下です。

項目	住宅ローン（一体型含む）	リフォームローン
金利	低い（0.3%〜2.0%程度）	高め（2.0%〜5.0%程度）
借入期間	長い（最長35年）	短い（最長10年〜15年）
借入限度額	大きい（1億円程度まで）	小さい（500万円〜1000万円程度）
担保	必要（抵当権設定あり）	原則不要（無担保型が多い）
審査	厳しい	比較的通りやすい
諸費用	高い（保証料・登記費用など）	安い

大規模なフルリノベーションを行う場合、工事費用が1,000万円を超えることも珍しくありません。この場合、金利が低く返済期間を長く取れる住宅ローンの方が、月々の支払額を安く抑えられる点で圧倒的に有利です。

フルリフォームで住宅ローンを利用する3つのメリット

フルリフォームやフルリノベーションで住宅ローンを活用することには、金利面以外にもいくつかの大きなメリットがあります。それぞれのメリットについて詳しく見ていきましょう。

フルリフォームで住宅ローンを使う際のデメリットと注意点

メリットの多い住宅ローン利用ですが、利用にあたってはいくつかのデメリットや注意点も存在します。

• 審査が厳しく時間がかかる
• 諸費用が高額になる
• 物件購入と同時の場合、スケジュール調整が難しい

住宅ローンは担保が必要となるため、審査基準はリフォームローンよりも厳格です。また、抵当権設定のための登記費用や保証料、事務手数料などの諸費用が数十万円単位で発生します。

特に注意が必要なのは、中古物件購入と同時にフルリノベーションを行うケースです。ローンの審査にはリフォームの見積書が必要になることが多く、物件購入の申し込みから引き渡しまでの短い期間内に、リフォーム内容を確定させて見積もりを用意しなければなりません。段取り良く進めないと、希望の物件を逃してしまうリスクがあります。

住宅ローンが使える主なケース

具体的にどのような場面であれば、フルリフォームに住宅ローンが適用できるのかを解説します。

フルリフォームで住宅ローンを組むまでの流れ

フルリフォームで住宅ローンを利用する場合、通常の手続きとは異なるステップが必要です。特に「見積もりのタイミング」が重要になります。

1. 資金計画と物件探し予算を決め、中古物件を探します。持ち家の場合はリフォームの要望を整理します。
2. リフォーム会社への相談・見積もり依頼ここがポイントです。ローンの事前審査にはリフォーム概算見積もりが必要になることが多いため、物件選びと並行してリフォーム会社にも相談する必要があります。
3. 住宅ローンの事前審査物件価格とリフォーム予価を合わせた金額で審査を申し込みます。
4. 工事請負契約・売買契約リフォーム工事の契約と、物件の売買契約を結びます。
5. 住宅ローンの本審査・融資実行本審査に通過すれば融資が実行され、物件の引き渡しや着工金・完了金の支払いに充てられます。

まとめ

フルリフォームやフルリノベーションにおいて、金利の低い住宅ローンを利用することは賢い選択です。特に「中古購入＋リフォーム」や「借り換え＋リフォーム」のタイミングであれば、リフォームローンよりも圧倒的に有利な条件で資金を確保できます。

ただし、利用には複雑な手続きや審査が必要です。スムーズに進めるためには、物件探しとリフォーム計画を同時進行でサポートしてくれるワンストップ型の会社や、リフォームに詳しいファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。

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