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リフォームローンには年齢制限がある？何歳まで利用できるのか
リフォームローンには、ほとんどの金融機関で「年齢制限」が設けられています。リフォームローンの年齢上限は金融機関ごとに異なります。
返済期間中に安定した収入を確保できるかどうか、また完済までの年齢を考慮するためです。
リフォームローンは何歳まで利用できる？
一般的には「借入時の年齢」と「完済時の年齢」の両方に制限があり、どちらかを超えると利用できません。金融機関では次のような基準が目安とされています。
| 区分 | 借入時の年齢 | 完済時の年齢 |
|---|---|---|
| 銀行系リフォームローン | 満20歳以上 | 75〜80歳以下 |
| フラット35 （リフォーム一体型など） | 満70歳未満 | 原則80歳まで |
| 信販会社・ メーカー系ローン | 満20歳以上 | 70〜80歳以下 |
多くの金融機関では完済時の年齢を80歳前後に設定しており、70歳前後での借入であっても、返済期間を短く設定すれば利用できる場合があります。
たとえば、70歳で10年返済を設定すれば完済時80歳となり、条件を満たすことができます。
年齢制限が設けられている理由
リフォームローンに年齢制限がある最大の理由は、ほとんどの金融機関で団体信用生命保険（団信）への加入が原則とされているためです。
この団信には加入できる上限年齢が定められており、一般的には70歳前後が目安とされています。
そのため、団信の加入上限がそのままリフォームローンを利用できる年齢の上限につながっているのです。
一方で、団信への加入が不要なタイプのリフォームローンや、保証会社の保証を利用するタイプのローンであれば、より高齢でも借入できる場合があります。
こうした商品を選ぶことで、70歳以上の高齢者でもリフォームローンを利用できる可能性が広がります。
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70歳以上でもリフォームローンを利用できるケースとは
「70歳を過ぎたらリフォームローンは組めない」と思われがちですが、実際には条件を満たせば高齢者でも利用できるケースがあります。
金融機関は年齢だけでなく、返済能力や担保の有無、保証人の有無などを総合的に判断するため、収入や資産状況によっては70歳以上でも審査に通ることがあります。
高齢者でもリフォームローンを利用できる主な条件
金融機関によって細かな基準は異なりますが、以下のような条件を満たすことで借入が可能になるケースが多いです。
- 安定した収入があること（年金や不動産収入なども含む）
- 返済期間を短く設定できること（5〜10年など）
- 完済時年齢が80歳以内に収まること
- 保証人や担保を設定できること（配偶者や子どもが連帯保証人になるなど）
特に、公的年金を受給している場合や、不動産・預貯金などの資産がある場合は、返済能力があると判断されることが多く、70歳以上でも借入が認められるケースがあります。
| ローンタイプ | 特徴 |
|---|---|
| 団信加入が任意のローン | 健康上の理由で団信に入れない高齢者も対象 |
| 年金受給者向けローン | 年金収入を返済原資として認める |
| リバースモーゲージ型 | 自宅を担保にして、死後に精算 |
| 自治体支援制度併用型 | 低金利融資＋補助金の利用が可能な場合も |
審査通過のポイントは「返済の確実性」
70歳以上の場合、金融機関が特に重視するのは返済の確実性です。
返済期間を短く設定したり、保証人を立てたりすることで、70歳以上でも審査を通過できる可能性があります。
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年金受給者がリフォームローンを組むときの注意点
年金受給者でも、安定した年金収入などの条件を満たせばリフォームローンを利用できる場合があります。
ただし、勤労収入に比べると返済能力の評価が厳しくなるため、注意したいポイントがあります。
年金収入でも審査が通るケース
年金収入は毎月一定の金額が支給されるため、安定した収入として認められるケースがあります。
特に、公的年金や企業年金を受給している場合は返済原資として評価されやすく、審査を通る可能性も十分あります。
また、同居する家族の収入を合算できる金融機関もあり、夫婦や子どもと同居している方は審査を有利に進められるでしょう。
申し込み時に注意したいポイント
年金受給者がローンを申し込む際は、返済期間と借入額の設定に注意が必要です。
高齢になるほど長期返済は難しくなるため、完済時の年齢が80歳以内に収まるように調整しましょう。
また、収入に対して返済負担が重くならないよう、必要最小限の借入にとどめることが安心です。
団体信用生命保険（団信）の加入条件も確認しておきましょう。
健康状態によっては団信に加入できない場合もありますが、最近では団信加入が任意、または不要のリフォームローンも増えています。
さらに、年金収入を返済原資として認める商品や、自宅を担保にできるリバースモーゲージ型ローンなど、年金受給者に配慮した商品もあります。
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年齢が理由で審査が通りにくいときの対処法
年齢が高いことを理由にリフォームローンの審査が通らなかったというケースは少なくありません。
多くの金融機関では完済時年齢を80歳前後と定めており、70歳以上では返済期間が短くなる分、審査が厳しくなる傾向があります。
しかし、条件を工夫したり、別の制度を活用することで、高齢者でもリフォーム資金を確保できる可能性があります。
審査に落ちた場合に試したい3つの方法
リフォームローンが難しいときは、以下のような方法で再検討してみましょう。
- 連帯保証人を立てる：子どもや配偶者を保証人にすることで返済能力を補う
- 担保付きローンやリバースモーゲージを検討：自宅を担保にすると融資が受けやすくなる
- 自治体のリフォーム支援制度を利用：高齢者世帯向けの低金利融資や補助金の活用を狙う
リフォームローンの審査で重視されるのは、「完済時の年齢」と「返済負担の軽さ」です。年齢制限が理由で見送られた場合でも、何歳まで借りられるかは返済計画の見直しで変わります。
返済期間を短く設定し、返済計画を現実的に立てることで、審査に通る可能性を高められます。
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70歳以上でリフォームローンを組む際の注意点
70歳以上でリフォームローンを利用する場合は、審査を通過できるかどうかだけでなく、借入後に無理なく返済を続けられるかを意識することが大切です。
高齢になるほど収入や健康状態が変化しやすいため、契約前に将来を見据えた計画を立てておきましょう。
返済期間と生活費のバランスを考える
70歳以上では、完済時年齢を80歳以内に抑えるのが一般的な基準です。
返済期間を短くすれば審査には通りやすくなりますが、毎月の返済額は増えるため、年金支給額や生活費とのバランスを考慮することが重要です。
また、ボーナス返済を設定せず、月々の支払いを一定にしておくと安心です。
年金は毎月定額で支給されるため、ボーナス払いを設定すると返済計画が崩れやすくなります。
将来の住み替えや相続も見据えておく
高齢になると、子どもとの同居や住み替え、相続の可能性も現実的になります。
そうした変化に備えるには、繰上返済しやすいリフォームローンを選んでおくことがポイントです。
また、リフォーム内容がバリアフリー化や断熱改修など、長く安心して暮らすための工事であれば、
金融機関や自治体の高齢者向け優遇制度を利用できる場合もあります。
リフォームローンの年齢制限を踏まえ、自分や家族の今後の暮らし方を見据えた計画を立てましょう。
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まとめ｜年齢が高くてもリフォームローンはあきらめないで
リフォームローンの年齢制限は金融機関によって異なりますが、一般的には完済時年齢が80歳前後です。
そのため、「70歳以上では借りられないのでは」と感じる方も多いですが、条件を工夫すれば利用できるケースもあります。
高齢でのリフォームローン借入を検討する際は、次の3点を意識しておくと安心です。
- 無理のない返済計画を立てる（完済時80歳が目安）
- 団信の条件や加入可否を確認する
- 家族の収入合算や自治体の補助制度を活用する
もし審査が難しい場合でも、リバースモーゲージや担保付きローンなど、他の方法でリフォーム資金を確保できる可能性があります。
「リフォームローンの年齢制限」や「何歳まで利用できるか」が不安な場合は、まず金融機関に相談してみましょう。
年齢が高くても、住まいを快適に保つためのリフォームは決して遅くありません。
リフォームローンを上手に活用し、70歳以上でも安心して暮らせる住環境を実現しましょう。
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