リフォームローンとは

リフォームローンは、住宅の改修や増築、設備交換などの費用を借り入れるための専用ローンです。銀行や住宅金融支援機構など、さまざまな金融機関で取り扱っているため、ご自身の状況に合ったものをいくつかピックアップし、最適なリフォームローンを比較検討することがおすすめです。

【1】有担保型と無担保型の違い

リフォームローンは、住宅を担保に入れるかどうかで「有担保型」と「無担保型」の大きく2つのタイプに分けられます。

【2】リフォームローンと住宅ローンの違い

リフォームローンと住宅ローンは、どちらも住宅に関する借り入れですが、目的や条件に大きな違いがあります。

リフォームローンと住宅ローンは金利や借り入れ限度額が異なるため、リフォームの費用が高額になる場合は、リフォームローンでは必要な資金をまかなえない可能性があります。

このようなケースでは、現在利用している住宅ローンの「借り換え」と同時に、リフォーム資金を上乗せして借り入れる方法が有効な選択肢となります。

リフォームローンの審査内容と通過率を上げる4つのコツ

審査が比較的通りやすいリフォームローンを選ぶ方法もありますが、一般的な審査内容や通過率を上げるコツを理解しておくことも重要です。

これらのコツを実践する他に、勤続年数や個人の信用情報など、どのようなポイントで審査されるのか、ここで学んでおきましょう。

【1】申込者の基本情報

金融機関は、リフォームローン申込者の情報を把握するために、年齢や年収などの項目を細かく確認します。

これらの基本情報を正確かつ正直に申告することが、審査をスムーズに進めるための第一歩となります。

【2】支払いに関する個人の信用情報

金融機関は、ローンの審査を行う際、申込者の過去の支払い履歴や借り入れ状況を、信用情報機関を通じて確認します。この情報は、お金をきちんと返済する能力と意思があるかを判断する上で非常に重要となります。

ご自身の信用情報は、各信用情報機関に開示請求を行うことで確認できます。審査に不安がある場合は、事前に確認しておくと安心です。

【3】ローンの申込内容

リフォームローンの審査では、申込者が提出する情報が、金融機関の定める基準を満たしているかどうかが確認されます。

これらのローンの申込内容は、すべて返済能力に直結する重要な情報です。リフォーム業者に協力してもらうなどして、必要書類を揃え、審査がスムーズに進むように準備しましょう。

【4】担保価値の評価額

リフォームローンの中でも、有担保型リフォームローンや、住宅ローンにリフォーム費用を上乗せして借り換える場合は、担保価値の評価が審査に大きな影響を与えます。

担保価値が低いと判断された場合、担保価値を上回る金額は借り入れができないなどの影響も出る可能性があります。事前に金融機関に相談するなどして、担保価値や選択するリフォームローンの種類について確認しておきましょう。

リフォームローンの金利相場

リフォームローンの金利相場を「無担保型」と「有担保型」に分けて紹介します。

最終的な適用金利は、申込者の年収や勤続年数、信用情報によって決まります。そのため、金融機関にこれらの情報を伝え、適用されるリフォームローンの金利の目安を確かめておくことが重要です。

【2025年】金利の安いリフォームローンおすすめランキング

2025年における、リフォームローンの金利が安いおすすめランキングを紹介します。

リフォームローンを選ぶ際のポイント

リフォームローン選びで失敗しないためには、金利や返済方法についてチェックしておくことが大切です。

これらのポイントを比較検討することで、ご自身の状況に最適なローンを見つけられるでしょう。

【ポイント1】金利が安いか

生活が苦しくならずに無理なく返済を続けたいなら、金利が安いリフォームローンを選びましょう。

例えば、同じ金額を返済する場合でも、金利が低いほど支払う利息は少なくなるため、なるべく金利が低いローンを探すことがポイントです。

【ポイント2】変動金利と固定金利のどちらを選ぶか

リフォームローンの金利には、経済状況や金融政策によって金利が変動する「変動金利」と、借り入れから完済まで金利の変わらない「固定金利」の2種類があります。

どちらの金利を選ぶべきかは、ご自身の考え方や状況によって異なります。複数の金融機関の金利を比較し、ご自身のライフプランに合った選択をしましょう。

【ポイント3】元利均等と元金均等のどちらが最適か

リフォームローンの返済方法には、主に「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類があります。どちらを選ぶかによって、月々の返済額や総支払額が変わるため、ご自身の家計状況に合わせて最適な方法を選ぶことが重要です。

ご自身のライフスタイルや家計の状況を考慮し、どちらの返済方法が最適か慎重に判断しましょう。

【ポイント4】希望額を満たすか

リフォームローンは金融機関によって借入上限額が違うため、事前に希望する借入額を満たしているのかを確認しましょう。

もしリフォーム工事の費用が少額であれば、多くの金融機関でローンの申請が可能です。

ただしリフォーム費用が高額な場合には、頭金を用意しなければ借入しても残高が不足するというケースも少なくありません。

借入先や借入額によって返済額やペースが変化するので、事前確認をしておきましょう。

【ポイント5】団体信用生命保険に加入できるか

もしものトラブルにも対応できるリフォームローンを選びたいなら、団体信用生命保険に加入できるかをチェックしましょう。

リフォームローンの種類によって、団体信用生命保険の加入の有無が異なるため、将来のことを考えておきたい方は保険加入を検討してはいかがでしょうか。

なお、団体信用生命保険に加入すると、加入金がかからない代わりに、金利が高くなる点に注意が必要です。

【ポイント6】保証料の負担が必要か

リフォームローンを利用する際、保証料の負担の有無によって、支払額が変動するため、事前に保証について確認しておくことが重要です。

特に、無担保型リフォームローンは、一般的に金利に加えて保証料が必要である点に注意しなければいけません。シミュレーションツールや、金融機関の担当者に相談する際には、必ず「保証料を含めた総支払額はいくらになるか」を確認しましょう。

リフォームローンの返済シミュレーション

イオン銀行やろうきんなど、金融機関のリフォームローンを利用した場合の、返済額などをシミュレーションします。

【ケース1】イオン銀行（借り入れ額：300万）

イオン銀行のリフォームローンは、Webサイト上で申し込みから契約まで手続きが完結するため、来店不要で便利です。また、イオンカードの会員など、一定の条件を満たすことで、金利の優遇を受けられる場合があります。

このような特徴のあるイオン銀行の無担保型リフォームローンを利用して、300万円を借り入れる場合のシミュレーションは以下のとおりです。

実際の金利や返済額は、ご自身の返済能力や審査結果、契約時の金利によって変動します。イオン銀行のWebサイトにあるシミュレーションツールを使って、より詳細な条件で試算してみましょう。

【ケース2】ろうきん（借り入れ額：500万）

ろうきんは、労働組合や生協の組合員を対象とした非営利の金融機関です。そのため、組合員には金利優遇が適用されるなど、有利な条件でローンを利用できる場合があります。

ろうきんのリフォームローンで、500万円を借り入れる場合の返済額は以下のとおりです。

実際の金利は、ご自身の勤めている企業の状況や、加入している労働組合・生協、お住まいの地域によって異なります。正確な金利や返済額については、お近くのろうきんの窓口で確認しましょう。

【ケース3】三井住友銀行（借り入れ額：700万）

三井住友銀行は、大手銀行ならではの多様な商品ラインナップが特徴です。ここでは、三井住友銀行の無担保型リフォームローンの利用を想定して、返済額をシミュレーションします。

このシミュレーションはあくまで目安です。正確な金利や返済額は、三井住友銀行の窓口で、ご自身の状況に合わせた最適なプランを相談してみましょう。

【ケース4】横浜銀行（借り入れ額：1,000万）

横浜銀行は、関東地方を中心に事業を展開する地方銀行です。地域に密着したサービスを提供しており、リフォームローンも取り扱っています。ここでは、無担保型リフォームローンの利用を想定してシミュレーションします。

リフォーム費用が1,000万円になる場合は、金利の低い住宅ローン（借り換え）の利用も検討する必要があります。金利差による総返済額のメリットと、諸費用を考慮し、最も有利な方法を選択しましょう。

【ケース5】楽天銀行（住宅ローン＋リフォーム資金の借り入れ）

楽天銀行の住宅ローンを返済中の方であれば、借り換えと同時に、リフォームの資金をローンに組み込むことが可能です。リフォームの費用を、住宅ローンと同じ低金利で借りられるため、一般的なリフォームローンと比べて利息負担を大きく減らせるのが魅力です。

ただし、借り換えでどれほどの節約効果が期待できるかは、現在の住宅ローンの返済額やリフォームの費用などによっても異なる点に注意が必要です。楽天銀行の問い合わせ窓口に相談して、最もメリットのあるプランを提案してもらいましょう。

【目的別】おすすめのリフォームローン

リフォームローンは、目的や借り入れ希望額、返済期間などによって最適な商品が異なります。ここでは、目的別におすすめのリフォームローンを分類して紹介します。

【1】グリーンリフォームローン

グリーンリフォームローンは、住宅金融支援機構が提供する、省エネ性能の向上を目的としたリフォーム専用のローンです。

国が掲げている地球温暖化対策とリンクしていることもあり、一般的なリフォームローンに比べて、金利が優遇されている傾向にあります。金利の引き下げ幅は金融機関によって異なるものの、通常のリフォームローンより0.1〜0.5%低く設定されているのが魅力です。

ただし、グリーンリフォームローンを利用するには、対象となる省エネ工事を実施する必要があります。

もしこのような工事を計画している場合は、金利がお得なグリーンリフォームローンの利用を検討してみましょう。

【2】フラット35リノベ

フラット35リノベは、住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携して提供している「フラット35」の一種です。これは、中古住宅の購入と同時に建物をリフォームする場合に、その費用をまとめて借り入れできるという、リフォーム（リノベーション）に特化した住宅ローンです。

全期間固定金利による返済の安定性や、低金利による総返済額の抑制、さらには団信が任意であることなど、他のローンにはない独自のメリットを持っています。

ただし、物件の技術基準を満たすための専門的な手続きが必要になるため、信頼できるリフォーム業者や金融機関の担当者と密な打ち合わせを重ねる必要があるでしょう。

【3】財形住宅融資

財形住宅融資は、勤務先で「財形貯蓄（勤労者財産形成貯蓄制度）」を行っている人が利用できる公的な住宅ローンです。銀行などの民間金融機関が提供する住宅ローンと比べて、比較的低金利で借り入れできる場合もあるのが魅力です。

また、財形貯蓄残高の10倍、かつ最高4,000万円まで借り入れが可能であるため、大規模なリフォームを計画している方におすすめのリフォームローンでもあります。

ただし、財形住宅融資を利用するには、財形貯蓄を1年以上継続しており、貯蓄残高が50万円以上あるなどの条件を満たす必要があります。まずは、勤務先の財形貯蓄の状況を確認し、ご自身が財形住宅融資を利用できるかを調べてみましょう。

【4】無担保型リフォームローン

無担保型リフォームローンは、銀行や信用金庫などが提供している、自宅を担保に入れる必要がないリフォームローンです。担保に関する手続きがない分、有担保型よりも簡単で、スピーディーに進められるのが魅力です。そのため、急なリフォームや、早めに資金が必要な場合に適しています。

ただし、有担保型のリフォームローンや住宅ローンに比べて、金利が高い傾向にある点に注意が必要です。これは、金融機関の担保がない分、貸し倒れのリスクをカバーするために金利を高く設定していることが理由として挙げられます。

そのため、手続きのスピーディーさなどのメリットと、金利が高いというデメリットのどちらも理解した上で、複数のリフォームローンと比較してみるのがおすすめです。

【5】有担保型リフォームローン

有担保型リフォームローンは、リフォーム対象の住宅や土地を担保として提供することで、低金利で高額な借り入れができるローンです。

担保があることで金融機関のリスクが軽減されるため、無担保型リフォームローンよりも金利が低く設定されています。金利は住宅ローンと同程度か、それに近い水準になることが多いでしょう。

また、無担保型リフォームローンに比べて、返済期間が長く設定できる傾向にあります。そのため、月々の返済額を抑え、家計の負担を軽減できるのも魅力です。

ただし、担保評価のための物件調査や、抵当権設定のための登記手続きなどが必要になるため、審査から融資実行まで時間がかかります。無担保型リフォームローンよりは、手続きに時間が必要な点は理解しておきましょう。

リフォームローンを利用するメリット

リフォームローンを利用することで、抵当権設定費用がかからないなどのメリットも得られます。

【メリット1】少額から借り入れできる

リフォームローンは、最低10万円など少額からの借り入れが可能です。

小規模なリフォーム費用の借り入れにも対応していることから、今すぐに資金を用意できない人も気軽に利用できます。

【メリット2】月々の支払額を減らすことができる

リフォームローンを活用すれば、一括でリフォーム費用を支払う必要がなくなります。

返済期間に応じて計画的な返済ができるため「今すぐに支払えない」「生活を圧迫しないように返済したい」という人は、リフォームローンを組むのがおすすめです。

【メリット3】住宅ローン減税制度を利用できる

リフォームローンの費用は、確定申告をすることで住宅ローン減税制度を利用できます。

住宅ローン減税制度を活用すれば、所得税・住民税などの節税が可能です。

【メリット4】抵当権設定費用がかからない

無担保型リフォームローンは、担保を必要としないため、抵当権設定の登記でかかる「数万〜数十万円の費用」をカットできるのもメリットです。

この抵当権を設定・抹消する際には、登録免許税や司法書士への報酬といった登記費用が発生します。しかし、無担保型リフォームローンであれば、抵当権の設定が必要ないため、この費用がかかりません。

リフォームローンを利用するデメリット

リフォームローンを利用することで、借り入れ額に応じて金利が発生するなどのデメリットもある点に注意しましょう。

【デメリット1】借り入れ額に応じて金利が発生する

リフォームローンで借入した費用は、借入額にプラスして金利分の支払いが必要です。

たとえば、1,000万円を金利年5％で借り入れた場合、単純計算で1年間に50万円の利息がかかることになり、総支払額は大きく膨らみます。

借入額が多く、金利が高いほど手数料が増えることに注意しましょう。

【デメリット2】借り入れ期間が短い

リフォームローンは住宅ローンと比べて借入期間が短く設定されています。

最長10年間と設定されているローン商品も多い傾向にあり、短期間での支払いが必要です。

高額な借入をすると、毎月返済額が大きくなりやすいことに注意しましょう。

【デメリット3】借り入れ上限額が少ない

リフォームローンは、住宅ローンと比べて借入上限額が低く設定されています。

最大1,500～2,000万円程度に設定してある金融機関も多いため、増築・改築など規模の大きなリフォームをする際には、借入額や資金状況、返済計画について入念な検討が必要です。

【デメリット4】住宅ローンよりも金利が高い傾向にある

リフォームローンは、住宅ローンよりも返済期間が短いなどの理由から、金利が高く設定されている傾向にあります。

具体的な金利は金融機関や個人の信用状況によって異なるものの、リフォームローンは2.0〜5.0%、住宅ローンは0.5〜1.5%が目安です。この金利の差は、総返済額に大きく影響します。

ローンの種類	金利の目安
リフォームローン	2.0〜5.0%
住宅ローン	0.5〜1.5%

借り入れ額が大きくなるほど、金利の差の影響も大きくなるため、金利を含めた総支払額を慎重に比較検討することが重要です。

リフォームローンを利用する際の注意点

リフォームローンの利用で失敗しないためには、返済計画を立てないと滞納しやすい点などに注意しなければいけません。

これらの点に注意して、リフォームローンの利用先決めや審査の準備を進めましょう。

【注意点1】リフォームローンによって金利が異なる

リフォームローンは、申請先によって金利が異なります。

同じ借り入れ条件でも数パーセントの差が出る場合があるため、なるべく金利が安いローン商品を見つけることが重要です。

【注意点2】審査に落ちる場合がある

金融機関が設定しているリフォームローン審査の条件を満たしていない人は、審査に落ちてローンを組めないことがあります。

もしリフォームローンを組みたいなら、金融機関が提供している審査シミュレーションを利用するか、リフォーム業者と相談しながら借入先を選ぶのが良いでしょう。

【注意点3】返済計画を立てないと滞納しやすい

リフォームローンは、将来のことを考えて返済計画を立てなければ、もしものトラブルが起きた際に滞納してしまうかもしれません。

有担保型のローンの場合、滞納をしたせいで担保を取られてしまうこともあるでしょう。

計画的な返済を続けるためにも、毎月いくらまで支払いが可能なのかを検討することが大切です。

【注意点4】リフォーム一体型住宅ローンは審査が厳しい

リフォーム一体型住宅ローンは、中古物件の購入費用とリフォーム費用を合算して借り入れるため、借り入れ総額が非常に高額になります。借り入れ額が大きくなるほど、金融機関にとっては、貸し出したお金が回収できなくなるリスクも高まるため、より厳しい審査が行われます。

そのため、リフォーム一体型住宅ローンを検討する際は、審査が厳しくなる傾向にある点を理解して、早めに金融機関に相談することが重要です。借り入れ額や年収、勤続年数などの情報を伝え、審査をクリアできる可能性はあるのか確認した上で、借り入れやリフォームの内容を決めていきましょう。

【注意点5】借り換えには費用が発生する

リフォーム費用を住宅ローンに上乗せして借り換える場合、借り換えには様々な費用が発生するため、注意が必要です。これらの費用を把握しておかないと、借り換えの総コストが高くなる可能性もあります。

借り換えには、このような「諸費用」がかかることを忘れずに、トータルで得になるかどうかを慎重に判断しましょう。

リフォームの総費用を抑えるコツ

リフォームローンの借り入れ額を抑え、返済の負担を軽減するには、リフォームの総費用を抑える方法が有効です。補助金・助成金制度を活用するなどして、リフォームの総費用を抑えられないか検討してみましょう。

【コツ1】補助金・助成金制度の活用を検討する

国や地方自治体が実施する補助金・助成金制度を活用することで、リフォーム費用の負担を軽減できます。

2025年にリフォームで活用できる補助金・助成金制度には、子育てグリーン住宅支援事業などがあります。

ただし、補助金・助成金制度には、申請期間や予算の上限が設けられている点に注意しなければいけません。予算に達し次第、期間内でも受付が終了してしまう可能性もあるため、早めの情報収集と申請を心がけましょう。

【コツ2】住宅ローン減税を適用するために手続きをする

リフォームでも、一定の要件を満たすことで住宅ローン減税の対象となり、年末のローン残高の0.7%を所得税から控除できます。直接的にリフォーム費用を減らす方法ではないものの、この控除を受けることで、大きな節税効果が期待できます。

ただし、リフォームで住宅ローン減税を適用するには、いくつかの要件を満たさなければいけません。

利用するリフォームローンの種類や工事内容によっても、住宅ローン減税を適用できるかが決まります。どのようなリフォームローンや工事が減税の対象となるか、必ず金融機関や工事を依頼する会社に確認しましょう。

リフォームローンの申請から返済までの流れ

リフォームローンの申請から返済までの流れは、以下のとおりです。

【Q&A】リフォームローンに関するよくある質問

リフォームローンを組むためには工事完了後の写真が必要？

リフォームローンを契約する際には、工事内容の確認が難しい場合などに限り、工事前・工事中・工事完了後の写真を求められることがあります。写真撮影・資料作成はリフォーム業者が対応するのが一般的です。

リフォームローン審査ではリフォーム工事の見積書の提出が必要なの？

融資額の確認や、本人の確認の一環としてリフォーム工事の見積もり書提出を求められる場合があります。リフォーム業者から受け取った工事の見積書は捨てずに保管しておきましょう。

リフォームの無料相談をしてみる

住宅ローンを返済中でもリフォームローンを利用できる？

住宅ローンを返済中でも、リフォームローンを利用することは可能です。

住宅ローンの返済中にリフォームローンを利用する方法

• リフォームローンを新たに組む
• 住宅ローンにリフォーム費用を上乗せして借り換える
• リフォーム一体型住宅ローンを利用する

金融機関などと相談して、ご自身の状況に合った最適な方法を選択しましょう。

大きなリフォームなら住宅ローンを利用した方が得？

一般的に大規模なリフォームの場合は、リフォームローンよりも住宅ローンを利用した方が、得である可能性が高いでしょう。これは、住宅ローンの方が、金利が低いことなども理由として挙げられます。
ただし、住宅ローンはリフォームローンに比べて審査が厳しく、手続きに時間がかかるというデメリットもあります。そのため、金融機関に相談し、ご自身の状況に合った、最もメリットのある方法を選ぶことが大切です。

リフォームローンは年収の何倍まで借りられる？

リフォームローンで借りられる金額について、年収の何倍かという明確な基準はありません。金融機関は、年収に占める年間返済額の割合である「返済負担率（返済比率）」を最も重要な審査基準としています。

返済負担率の目安

多くの金融機関では、返済負担率の上限を25〜35%に設定しています。

親名義の家のリフォームでもローンは利用できる？

親名義の家をリフォームする場合、子どもがリフォームローンを組むのは難しい傾向にあります。
これは、多くの金融機関のリフォームローンが「ローンの契約者（借りる人）」と「リフォームする家の所有者（名義人）」が同一人物であることを条件としていることも理由として挙げられます。

共有名義の家のリフォームでもローンは利用できる？

共有名義の家のリフォームでも、ローンを利用することは可能です。ただし、誰がローンを組むかによって、利用できるローンの種類や注意点が異なる点に注意しましょう。

リフォームローンの仮審査に通っても、本審査に落ちることはある？

リフォームローンの仮審査に通っても、本審査に落ちる可能性はあります。

仮審査はあくまで「仮」であり、本審査で提出される詳細な情報などが最終的な審査結果を左右します。本審査にも通るためには、仮審査の申告内容を正確に記入し、審査期間中の新たな借り入れや転職は避けることなどが重要です。

リフォームローンの仮審査とは？審査の流れや通らない原因などを解説 – リフォームローン – ハピすむ

リフォームローンには「仮審査」と「本審査」があります。仮審査に通過しないと、本審査に進めず融資を受けられません。そこで今回は、まず通過しなけ…

マンションのリフォームでも、リフォームローンが利用できる？

マンションのリフォームでも、リフォームローンを利用することは可能です。
ただし、マンションならではの注意点や、利用できるローンの種類は戸建てとは異なる場合もあります。そのため、まずは複数の金融機関で相談やシミュレーションを行うことが重要です。

リフォームローンで2,000万円を借りることは可能？

リフォームローンで2,000万円を借りることは、一部の金融機関では可能です。
一般的なリフォームローンの借り入れ限度額は500万〜1,000万円とされていますが、中には2,000万円まで借り入れ可能な商品を扱っている金融機関も存在します。
ただし、2,000万円という高額な借り入れには、返済能力が厳しく審査される傾向にある点に注意が必要です。もしリフォームローンで2,000万円を借りたい場合は、このような厳しい審査もクリアできそうか、金融機関に相談してみましょう。

【まとめ】リフォームローンを賢く活用して、理想の住まいを実現しよう！

リフォームローンには、目的や規模に応じて様々な種類があります。少額リフォームなら手続きが簡単な無担保型、大規模リノベーションなら低金利な有担保型や住宅ローン借り換えが有効な選択肢です。

また、金利タイプや返済方法も複数あり、ご自身のライフプランに合ったものを選ぶことが重要です。

金利の安さだけでなく、保証料や手数料を含めた総支払額で比較し、無理のない返済計画を立てましょう。

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